Nhiều doanh nghiệp cho rằng muốn giảm phí bảo hiểm thì phải cắt giảm quyền lợi. Tuy nhiên, thực tế không phải lúc nào cũng như vậy.
Trong một dự án tư vấn gần đây, An Phúc đã hỗ trợ một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực đầu tư xây dựng bất động sản giảm phí bảo hiểm từ 35 triệu xuống còn gần 19,5 triệu đồng, đồng thời tăng đáng kể phạm vi bảo hiểm và rút ngắn thời gian hỗ trợ bồi thường.
Vậy doanh nghiệp đã tối ưu bằng cách nào?
1. Thông tin doanh nghiệp
Khách hàng là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực đầu tư xây dựng bất động sản, sở hữu tòa nhà văn phòng có tổng giá trị tài sản khoảng 67 tỷ đồng và có nhu cầu tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc kết hợp bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.
2. Vấn đề doanh nghiệp gặp phải
Ban đầu, doanh nghiệp mua bảo hiểm dựa trên giá trị thương mại dùng để thế chấp ngân hàng.
Trong khi đó, giá trị này cao hơn rất nhiều so với giá trị thực tế của tài sản.
Điều này dẫn đến hai vấn đề:
- Phí bảo hiểm cao hơn mức cần thiết.
- Số tiền bảo hiểm chưa phản ánh đúng giá trị tài sản cần được bảo vệ.
Ngoài ra, các điều khoản mở rộng như chi phí cứu hỏa, dọn dẹp hiện trường và bảo vệ tài sản chỉ được bảo hiểm với hạn mức 200 triệu đồng cho mỗi vụ tổn thất, chưa tương xứng với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp.
3. Góc nhìn của môi giới bảo hiểm
Thay vì chỉ tìm công ty có mức phí thấp hơn, An Phúc bắt đầu bằng việc đánh giá lại toàn bộ rủi ro của doanh nghiệp.
Quá trình khảo sát cho thấy:
- Tòa nhà đã đưa vào sử dụng khoảng 5 năm.
- Có hệ thống chữa cháy Sprinkler đạt tiêu chuẩn.
- Có biên bản nghiệm thu phòng cháy chữa cháy còn hiệu lực.
- Không có lịch sử ngập lụt hoặc tổn thất do bão.
- Có lực lượng bảo vệ 24/7.
Những yếu tố này giúp doanh nghiệp được đánh giá thuộc nhóm rủi ro thấp, đủ điều kiện áp dụng mức phí phù hợp hơn.
4. Giải pháp giúp giảm gần 50% phí bảo hiểm
Sau khi rà soát, An Phúc đã thực hiện đồng thời nhiều giải pháp.
4.1. Định giá lại tài sản theo giá trị thực
Thay vì sử dụng giá trị thương mại để mua bảo hiểm, tài sản được xác định lại theo giá trị xây dựng thực tế.
Tổng giá trị tài sản tham gia bảo hiểm được điều chỉnh xuống còn khoảng 35,43 tỷ đồng, phản ánh sát giá trị cần bảo vệ.
4.2. Áp dụng mức phí phù hợp với mức độ rủi ro
Nhờ đánh giá đúng hiện trạng của tòa nhà và hệ thống phòng cháy chữa cháy, chương trình bảo hiểm được áp dụng mức phí phù hợp với nhóm rủi ro của doanh nghiệp.
4.3. Mở rộng quyền lợi bảo hiểm
Không chỉ giảm phí, An Phúc còn đàm phán để nâng hạn mức các điều khoản mở rộng như:
- Chi phí cứu hỏa
- Chi phí dọn dẹp hiện trường
- Chi phí bảo vệ tài sản
Hạn mức được tăng từ 200 triệu đồng lên 1 tỷ đồng cho mỗi vụ tổn thất.
5. Kết quả đạt được
Sau khi tối ưu chương trình bảo hiểm, doanh nghiệp nhận được nhiều giá trị hơn so với hợp đồng cũ.
- Phí bảo hiểm giảm từ 35.070.250 đồng xuống còn 19.486.775 đồng.
- Điều khoản mở rộng tăng từ 200 triệu lên 1 tỷ đồng cho mỗi vụ tổn thất.
- Thời gian thanh toán bồi thường dự kiến giảm từ 30 ngày xuống còn 15 ngày sau khi hoàn thiện hồ sơ.
6. Bài học dành cho doanh nghiệp
Qua case study này có thể thấy:
Giảm phí bảo hiểm không đơn thuần là tìm mức giá thấp nhất.
Điều quan trọng là:
- Định giá đúng tài sản.
- Đánh giá đúng mức độ rủi ro.
- Rà soát các điều khoản trong hợp đồng.
- So sánh nhiều phương án trước khi quyết định.
Một chương trình bảo hiểm được thiết kế đúng có thể vừa giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, vừa nâng cao khả năng được bồi thường khi xảy ra tổn thất.
7. Vai trò của môi giới bảo hiểm
Khác với việc chỉ giới thiệu một sản phẩm, môi giới bảo hiểm sẽ đồng hành cùng doanh nghiệp trong việc:
- Khảo sát và đánh giá rủi ro.
- Định giá tài sản phù hợp.
- So sánh phương án từ nhiều công ty bảo hiểm.
- Đàm phán điều khoản và quyền lợi.
- Hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình bồi thường.
Mục tiêu không phải là bán một hợp đồng có phí thấp nhất, mà là xây dựng chương trình bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và ngân sách của doanh nghiệp.
