Một doanh nghiệp logistics sở hữu đội xe trị giá hơn 92 tỷ đồng, thường xuyên vận chuyển hàng hóa qua tuyến Việt Nam – Lào. Chương trình bảo hiểm cũ vừa có mức phí cao, vừa gặp khó khăn trong giám định và thu thập hồ sơ khi xảy ra tổn thất tại Lào.
Sau quá trình khảo sát, phân tích rủi ro và đàm phán lại chương trình bảo hiểm, An Phúc đã giúp doanh nghiệp giảm phí bảo hiểm từ 1,956 tỷ đồng xuống còn 1,529 tỷ đồng, đồng thời cải thiện phương án hỗ trợ giám định và bồi thường tại Lào.
Đây là một ví dụ cho thấy: tối ưu bảo hiểm doanh nghiệp không đơn giản là tìm mức phí thấp hơn, mà là thiết kế chương trình phù hợp với rủi ro thực tế của doanh nghiệp.
1. Bài toán của doanh nghiệp: Đội xe hoạt động xuyên biên giới
Khách hàng hoạt động trong lĩnh vực vận tải hàng hóa, với:
- Vốn điều lệ: 20 tỷ đồng
- Giá trị tài sản: 200 tỷ đồng
- Nhu cầu: bảo hiểm xe cơ giới
- Đội xe: 50 xe
- Hoạt động tuyến Việt Nam – Lào với tần suất khoảng 2 lần/tháng
Đặc thù của doanh nghiệp là đội xe container hoạt động với tần suất cao và trên phạm vi rộng.
Khi phương tiện di chuyển xuyên biên giới, bài toán bảo hiểm không chỉ nằm ở việc:
“Phí bảo hiểm bao nhiêu?”
Mà còn phải trả lời:
- Phạm vi bảo hiểm có phù hợp với hành trình thực tế không?
- Khi xảy ra tai nạn tại nước ngoài, ai sẽ giám định?
- Hồ sơ bồi thường được thu thập như thế nào?
- Doanh nghiệp có phải cử nhân sự ở lại xử lý sự cố?
- Chi phí và thời gian xử lý bồi thường có được tối ưu không?
Đây là những yếu tố có thể ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí vận hành và khả năng phục hồi hoạt động của đội xe.
2. Chương trình bảo hiểm cũ tồn tại những vấn đề gì?
Trước khi được An Phúc tư vấn, doanh nghiệp đang áp dụng chương trình bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới trong nước.
Tuy nhiên, chương trình này chưa thực sự phù hợp với đặc thù vận hành xuyên biên giới.
Phí bảo hiểm giữa các xe không đồng nhất
Phí cơ bản được tính khác nhau tùy theo năm sản xuất của từng xe.
Điều này khiến doanh nghiệp khó tối ưu tổng chi phí cho cả đội xe.
Chi phí mở rộng phạm vi địa lý cao
Để mở rộng phạm vi bảo hiểm sang Đông Nam Á, doanh nghiệp phải chịu thêm 0,8% phí bảo hiểm/xe.
Trong khi đó, doanh nghiệp có lịch trình sang Lào tương đối ổn định và có kinh nghiệm vận hành tuyến đường này.
Giám định tại Lào chưa tối ưu
Khi xảy ra tổn thất tại Lào, phương án cũ yêu cầu thuê giám định viên độc lập từ Việt Nam sang.
Điều này dẫn đến:
- Mất thời gian chờ giám định
- Phát sinh chi phí di chuyển
- Giám định viên không trực tiếp quen thuộc với hệ thống pháp luật và điều kiện địa phương
- Thời gian hoàn thiện hồ sơ bồi thường kéo dài
Đối với một doanh nghiệp logistics, việc một chiếc xe phải nằm chờ xử lý không chỉ tạo ra chi phí bảo hiểm mà còn có thể ảnh hưởng đến hoạt động khai thác phương tiện.
3. An Phúc đã đánh giá rủi ro như thế nào?
Thay vì chỉ nhìn vào lịch sử tổn thất hoặc số lượng xe, An Phúc khảo sát cách đội xe thực sự vận hành.
Kết quả cho thấy doanh nghiệp có nhiều yếu tố giúp kiểm soát rủi ro:
Đội xe có lịch trình tương đối ổn định
50 xe thực hiện tuyến sang Lào khoảng 2 lần/tháng.
Tuyến đường đã được doanh nghiệp khai thác và phù hợp với xe container.
Tài xế có kinh nghiệm
Các lái xe đều có tối thiểu 5 năm kinh nghiệm, trong đó có kinh nghiệm di chuyển trên các tuyến đường đặc thù.
Có phương án hỗ trợ tại hiện trường
Mỗi chuyến đi thường có khoảng 5 xe và có xe con dẫn đoàn hỗ trợ khi phát sinh sự cố.
Doanh nghiệp có năng lực quản trị rủi ro nội bộ
Đây là yếu tố quan trọng.
Mặc dù tuyến đường có rủi ro cao hơn hoạt động trong phạm vi nội địa, doanh nghiệp đã có kinh nghiệm quản trị và hỗ trợ lái xe tại hiện trường.
Vì vậy, thay vì mặc định áp dụng một mức phí cao cho toàn bộ rủi ro mở rộng, cần đánh giá lại rủi ro thực tế.
4. Giải pháp của An Phúc: Không chỉ giảm phí mà tối ưu cả chương trình bảo hiểm
Sau khi phân tích, An Phúc xây dựng lại phương án bảo hiểm theo hướng phù hợp hơn với hoạt động thực tế của doanh nghiệp.
Áp dụng tỷ lệ phí cơ bản 1,65% cho toàn bộ đội xe
Thay vì phí thay đổi tùy năm sản xuất, phương án mới áp dụng:
1,65%/xe
không phụ thuộc vào năm sản xuất.
Điều này giúp chương trình bảo hiểm dễ quản lý và minh bạch hơn đối với cả đội xe.
5. Tối ưu phí mở rộng phạm vi Đông Nam Á
Đây là một trong những thay đổi đáng chú ý nhất.
Trước tư vấn: 0,8%
Sau tư vấn: 0,3%
Tức giảm 0,5 điểm phần trăm đối với phần phí mở rộng phạm vi địa lý.
Việc giảm phí không dựa đơn thuần vào việc “ép giá”, mà gắn với việc đánh giá lại rủi ro thực tế của tuyến đường và năng lực quản trị rủi ro của doanh nghiệp.
6. Thay đổi cách hỗ trợ giám định tại Lào
Một trong những điểm đáng giá nhất của phương án mới không nằm ở con số phí.
Đó là cách xử lý khi rủi ro thực sự xảy ra.
Thay vì phải thuê giám định viên độc lập từ Việt Nam bay sang Lào, phương án mới có sự hợp tác với Công ty Bảo hiểm Champa tại Lào để hỗ trợ giám định tại địa phương.
Lợi ích của phương án này:
- Giảm chi phí giám định
- Không phải chờ nhân sự từ Việt Nam sang
- Đối tác địa phương am hiểu đường sá
- Quen thuộc với hệ thống pháp luật tại Lào
- Hỗ trợ xử lý sự cố nhanh hơn
Đây cũng là hướng tiếp cận phù hợp với đặc thù bảo hiểm xe hoạt động xuyên biên giới. Thực tế, thị trường bảo hiểm cũng đã có các mô hình hợp tác giữa doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam và đối tác tại Lào cho hoạt động bảo hiểm xe qua lại giữa hai quốc gia.
7. Hỗ trợ thu thập hồ sơ bồi thường: Một thay đổi tưởng nhỏ nhưng rất quan trọng
Theo chương trình cũ, khi xảy ra rủi ro tại Lào:
Khách hàng phải tự thu thập hồ sơ.
Doanh nghiệp có thể phải cử người ở lại để xử lý sự cố, kéo theo chi phí vận hành và thời gian.
Sau khi tối ưu chương trình, đối tác bảo hiểm tại Lào được ủy quyền hỗ trợ khách hàng thu thập hồ sơ bồi thường.
Điều này giúp doanh nghiệp giảm bớt gánh nặng hành chính khi đội xe gặp sự cố trên đường.
Quan trọng hơn, nó giúp doanh nghiệp có thêm nguồn lực hỗ trợ trong quá trình chuẩn bị hồ sơ bồi thường.
8. Kết quả: Giảm hơn 427 triệu đồng phí bảo hiểm
Đây là kết quả nổi bật nhất của case study.
| Chỉ tiêu | Trước tư vấn | Sau tư vấn |
|---|---|---|
| Phí bảo hiểm | 1.956.899.000 VNĐ | 1.529.548.800 VNĐ |
| Số tiền bảo hiểm | 92.103.000.000 VNĐ | 92.103.000.000 VNĐ |
| Phí cơ bản | Tùy năm sản xuất | 1,65%/xe |
| Mở rộng Đông Nam Á | 0,8% | 0,3% |
| Giám định tại Lào | Giám định viên từ Việt Nam | Đối tác địa phương |
| Hỗ trợ hồ sơ | Khách hàng tự thu thập | Đối tác tại Lào hỗ trợ |
Khoản phí tiết kiệm được:
1.956.899.000 – 1.529.548.800 = 427.350.200 VNĐ
Tương đương mức giảm khoảng 21,8% so với phí ban đầu.
Đáng chú ý, số tiền bảo hiểm vẫn giữ nguyên ở mức 92,103 tỷ đồng trong bảng so sánh của case study.
Nói cách khác, kết quả của phương án không chỉ được thể hiện bằng việc giảm phí mà còn ở việc cải thiện cách vận hành chương trình bảo hiểm và hỗ trợ bồi thường.
9. Doanh nghiệp nhận được gì ngoài việc giảm phí?
Một chương trình bảo hiểm doanh nghiệp tốt không nên được đánh giá chỉ bằng câu hỏi:
“Đã giảm được bao nhiêu tiền?”
Trong trường hợp này, doanh nghiệp nhận được nhiều giá trị hơn:
Tiết kiệm chi phí
Phí bảo hiểm giảm hơn 427 triệu đồng.
Tối ưu phạm vi bảo hiểm
Phương án mở rộng phạm vi Đông Nam Á được điều chỉnh từ 0,8% xuống 0,3%.
Hỗ trợ khi xảy ra sự cố
Có đối tác tại Lào hỗ trợ giám định và thu thập hồ sơ.
Giảm áp lực vận hành
Doanh nghiệp không phải tự bố trí người ở lại để xử lý toàn bộ hồ sơ khi xảy ra sự cố.
Tăng khả năng xử lý bồi thường
Việc có đơn vị địa phương hỗ trợ thu thập hồ sơ giúp quá trình xử lý có điều kiện thuận lợi hơn. Tuy nhiên, khả năng được bồi thường cuối cùng vẫn phụ thuộc vào phạm vi bảo hiểm, điều khoản hợp đồng và hồ sơ tổn thất thực tế.
Các giá trị này cũng được ghi nhận trong case study của An Phúc: tiết kiệm chi phí, tăng phạm vi bảo hiểm, hỗ trợ thu thập hồ sơ bồi thường và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.
10. Góc nhìn của khách hàng về kết quả tư vấn
Theo chia sẻ trong case study, đại diện khách hàng đánh giá An Phúc đã hỗ trợ doanh nghiệp đánh giá đúng rủi ro trên quãng đường Việt Nam – Lào, từ đó giảm đáng kể chi phí và tối ưu quy trình hỗ trợ bồi thường.
“…phí giảm chỉ còn 20% so với hợp đồng năm trước, đồng thời tối ưu hóa quy trình hỗ trợ bồi thường…” — anh Nguyễn Quý Hùng, Quản lý đội xe – Công ty CP Tập đoàn Đầu tư LPT Việt Nam.
Lưu ý về số liệu: bảng kết quả trong case study cho thấy phí giảm từ 1.956.899.000 VNĐ xuống 1.529.548.800 VNĐ, tương đương khoảng 21,8%. Vì vậy, khi xuất bản website, mình khuyên dùng con số “giảm hơn 427 triệu đồng” hoặc “giảm khoảng 21,8%” thay vì viết “giảm 20%”, để thống nhất với bảng số liệu.
